pinkasiony
ללמוד ולהצליח בבחינת 
יסודות הביטוח
וגמר פנסיוני

הזמן ערכת לימוד באתר
 

תאריך ושעה
 

 

 

כמה ביטוח חיים באמת צריך

 

 

כמה ביטוח חיים אנחנו באמת צריכים
כשאנו רוצים לקנות ביטוח חיים, תמיד נשאלת השאלה כמה  ביטוח אנחנו באמת צריכים.
במאמר זה אנסה להסביר מהו סכום ביטוח החיים הרצוי שעלינו לקנות.
ביטוח חיים
בעבר ראש המשפחה (הגבר) היה קונה ביטוח חיים שאמור היה להגן על אישתו וילדיו אם חלילה ימות בטרם עת. ההגנה על האישה הייתה בגלל שביזמנו האישה היתה עקרת בית.
כיום כאשר רוב הנשים יוצאות לעבוד ההגנה על האישה איננה רלוונטית יותר, וההגנה על הילדים ממשיכה להיות חשובה עד מאוד.  
בגלל שגם האישה וגם הגבר יוצאים לעבודה ומפתחים כל אחד לעצמו את הקריירה, חשוב שכל אחד מבני הזוג יקנה ביטוח חיים שישמור על ילדיו, חלילה במקרה פטירה. אנחנו לא יודעים מי מבני הזוג לא יחזור הביתה, הגבר או האישה.
התפיסה הפנסיונית מדברת על כך שחשיבות ביטוח החיים היא כאשר הילדים נמצאים וגדלים בבית ההורים. כלומר רווק או רווקה וגם זוג צעיר ללא ילדים אינם צריכים ביטוח חיים. בנוסף, כאשר הילדים מתחילים לצאת מהבית ולבנות לעצמם חיים, ניתן להקטין את סכום ביטוח החיים.(ככל שאנו מתבגרים, ביטוח החיים מתייקר, ואם הילדים יצאו מהבית, אין צורך בקניית ביטוח חיים יקר מאוד – תמיד ניתן להקטין את סכומי ביטוח החיים).
חשוב לציין שביטוח נכון לקנות כשהאדם צעיר ובריא, ככל שאנו מתבגרים ייתכן שהמצב הבריאותי שלנו יחמיר ואז חברת ביטוח לא תרצה לקבל אותנו לביטוח.    
קיימות 3 גישות לחישוב ביטוח החיים הרצוי למשפחה:
1.      על פי נתונים סטטיסטיים ומחקרים שנעשים מדי תקופה,  כל ילד צורך מהוריו בממוצע 2,500 ₪ בחודש מגיל 0 ועד גיל 21. זהו ממוצע של כל השנים, קיימות תקופות שההוצאות גדולות מאוד וקיימות תקופות עם פחות הוצאות על הילדים. מכפילים 2500 ₪ בחודש לכל ילד עד להגיעו לגיל 21.
לדוגמא: משפחה עם 3 ילדים בני 5, 10, ו- 15
הילד בן ה-5: 16 שנה כפול 2500 כפול 12 = 480,000 ₪
הילד בן ה-11:10 שנה כפול 2500 כפול 12 = 330,000 ₪
הילד בן ה-15: 6 שנים כפול 2500 כפול 12 = 180,000 ₪
סה"כ 990,000 ₪ ביטוח חיים לכל אחד מבני הזוג.
יש לזכור: ככל שהזמן עובר והילדים מתבגרים, ניתן להקטין את סכום הביטוח החיים (הפרמיה מתייקרת מדי שנה או מספר שנים).
 
2.      מחשבים את הוצאות המשפחה החודשיות על הילדים, אוכל, ביגוד, תקשורת, בתי ספר, חוגים, שעורים פרטיים ועוד ועוד. ברוב המקרים את רוב הוצאות המשפחה ניתן לנתח בעזרת כרטיסי האשראי שאיתם אנו מרבים להשתמש. לאחר שמצאנו כמה הילדים צורכים בחודש, מקובל להכפיל בכמות השנים שנותרו עד גיל 21 מהילד הקטן ביותר.
לדוגמא: משפחה עם 3 ילדים בני 5, 10, ו- 15
            ההוצאות על הילדים בממוצע בחודש הם 6000 ₪
16 שנים כפול 6000 ₪ כפול 12 = 1,152,000
סה"כ 1,152,000 ₪ ביטוח חיים לכל אחד מבני הזוג.
*ניתן גם להכפיל על פי הילד האמצעי.
יש לזכור: ככל שהזמן עובר והילדים מתבגרים, ניתן להקטין את סכום הביטוח החיים (הפרמיה מתייקרת מדי שנה או מספר שנים).
 
3.      מחשבים את הסכום נטו שכל אחד מבני הזוג מכניס לתא המשפחתי, (ברוב המקרים על פי הנטו נקבעת רמת החיים של המשפחה), מפחיתים את החזר המשכנתא החודשי (במקרה פטירה המשכנתא מסתיימת), מפחיתים את ההוצאות של אחד מבני הזוג (לרוב נשים מוציאות על עצמן יותר מגברים: הגיינה, ספר, קוסמטיקה וכו') ומקבלים את הסכום החסר על מנת שהמשפחה תישאר באותה רמת חיים.
חשוב לדעת: יוצאים מנקודת הנחה שהבן זוג שנותר בחיים ימשיך את עבודתו כרגיל.
לדוגמא: זוג שהנטו הוא 16,000 ₪ בחודש, שני בני הזוג מביאים את אותו נטו הביתה כלומר 8,000 ₪ נטו כל אחד.
החזר המשכנתא 4000 ₪ בחודש.
ההוצאות החודשיות של הגבר 1500 ₪
ההוצאות החודשיות של האישה 2500 ₪.
אם חלילה הגבר נפטר: 8,000 ₪ נטו פחות 4000 ₪ החזר המשכנתא פחות 1500 הוצאות חודשיות של הגבר = 2500 ₪ ,כלומר חסר במשפחה 2,500 ₪ בחודש על מנת לשמור על אותה רמת חיים. מכפילים במספר השנים עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21 וקיבלנו את סכום ביטוח החיים הרצוי.
ניתן לחשב את קצבת השארים שתקבל האלמנה וילדיה מביטוח לאומי ולהפחית סכום נוסף זה מהביטוח חיים הרצוי.
אם חלילה האישה נפטרת: 8,000 ₪ נטו פחות 4,000 החזר המשכנתא פחות 2,500 ההוצאות החודשיות של האישה = 1,500 ₪ , כלומר חסר במשפחה 1,500 ₪ בחודש על מנת לשמור על אותה רמת חיים. מכפילים במספר השנים עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21 וקיבלנו את סכום ביטוח החיים הרצוי.
ניתן לחשב את קצבת השארים שיקבל האלמן וילדיו מביטוח לאומי ולהפחית סכום נוסף זה מהביטוח חיים הרצוי.
 
כיצד מקבלים את הכסף:
·         ניתן לקבל את סכום ביטוח החיים כסכום חד פעמי – פחות מומלץ.
·         ניתן לקבל את סכום ביטוח החיים כקצבה חודשית – כל חודש יכנס למשפחה סכום כספי שיקבע מראש – מומלץ.
 
הערה:
בגלל שיכולה לבוא הרעה במצב הבריאותי של אחד מבני הזוג במהלך השנים, ובעקבות זאת חברת הביטוח לא תקבל לביטוח, נכון יותר לקנות ביטוח חיים על סכום גבוה ללא התחשבות בגישות החישוב שנרשמו מעלה.  
בכל שלושת הגישות יוצאים מנקודת הנחה שהבן זוג שנותר בחיים ימשיך את עבודתו כרגיל.
 
 
לשם הבהרה:
·         מאמר זה איננו מהווה ייעוץ פנסיוני ואיננו בא במקום ייעוץ פנסיוני מקצועי.
·         קיימות שיטות חישוב נוספות לקביעת סכום ביטוח חיים רצוי למשפחה.
 
ניתן ליצור קשר עם יובל פנקס:

טלפקס:     03-6320364
נייד:        054-6229997
כתובת: שדרות יד לבנים 16 תל אביב
כתובת למשלוח דואר: ת.ד 9370 תל אביב מיקוד 61093
מייל:  yuval490@walla.com
מייל נוסף:   info@pinkasiony.net

 

 


Go Back  Print  Send Page
 Top
ניתן ליצור קשר עם יובל פנקס: טלפקס 08-6525607, נייד 054-6229997   מייל yuval490@walla.com, info@pinkasiony.net 

 
לייבסיטי - בניית אתרים